Blog BigDataCorp | Bem-vindo à nova era dos dadosPara tomar decisões mais assertivas em relação à concessão de crédito, as empresas financeiras têm recorrido a uma variedade de ferramentas e técnicas. Uma dessas ferramentas que tem ganhado destaque é o Behavior Scoring.
Essa abordagem utiliza o comportamento do consumidor como uma métrica-chave para avaliar o risco de crédito. Mas você sabe como ela é feita e a importância dos dados para a pontuação de comportamento?
Neste artigo, exploraremos em detalhes o que é o Behavior Scoring e como ele desempenha um papel crítico na análise de crédito, proporcionando uma visão aprofundada sobre como as ações financeiras podem moldar a capacidade de acesso ao crédito e a taxas de juros associadas. Confira!
O que é Behavior Scoring?
O Behavior Scoring, ou pontuação de comportamento, é uma abordagem inovadora na análise de crédito que vai além das tradicionais verificações de histórico de crédito e scores de crédito.
Enquanto os scores de crédito tradicionais se concentram principalmente em informações estáticas, como histórico de pagamento e dívidas anteriores, o Behavior Scoring considera ativamente o comportamento financeiro atual de um consumidor como um indicador de risco de crédito.
Essa metodologia utiliza uma ampla gama de dados para criar um perfil dinâmico do consumidor, que incluem:
- Transações recentes;
- Padrões de gastos;
- Hábitos de pagamento;
- Interações online,
Isso significa que, em vez de depender exclusivamente do histórico de crédito passado, o Behavior Scoring avalia como o consumidor está atualmente gerenciando suas finanças.
Esse retrato em tempo real permite uma análise mais precisa e granular do risco, resultando em decisões de crédito mais justas e personalizadas.
Benefícios do Behavior Scoring para análise e concessão de crédito
As projeções mais recentes do Banco Central para o crescimento do crédito em 2023 apontam aumento das concessões em 9,9% para pessoas físicas e 4,4% para pessoas jurídicas.
No entanto, as instituições financeiras buscam cada vez mais realizar concessões equitativas e com a menor exposição possível ao risco de fraude e inadimplência. É aí que o Behavior Scoring entra em cena, desempenhando um papel no aprimoramento da análise de crédito.
Abaixo, destacamos algumas das principais características e vantagens da aplicação do modelo de pontuação de comportamento.
1. Redução de riscos e inadimplência
O Behavior Scoring permite que as instituições financeiras identifiquem e mitiguem riscos de inadimplência de forma mais eficaz. Ao monitorar o comportamento financeiro contínuo dos clientes, é possível detectar sinais de alerta precocemente, como:
- Mudanças nos padrões de gastos;
- Atrasos em pagamentos;
- Renegociações de dívidas.
Isso permite que as empresas tomem medidas proativas para gerenciar o risco, como a oferta de limites de crédito mais baixos ou o acompanhamento próximo de clientes que apresentem comportamento financeiro arriscado.
Como resultado, o Behavior Scoring contribui para a redução da inadimplência, beneficiando tanto as instituições financeiras quanto os consumidores.
2. Acesso ao crédito mais inclusivo
Outro aspecto importante do Behavior Scoring é sua capacidade de tornar o acesso ao crédito mais inclusivo. Tradicionalmente, indivíduos com históricos de crédito limitados ou negativos podem enfrentar dificuldades na obtenção de crédito.
No entanto, o Behavior Scoring permite que as instituições financeiras avaliem o risco com base em dados mais amplos, o que pode abrir portas para um maior número de pessoas.
Essa abordagem é especialmente benéfica para jovens adultos que estão construindo seus históricos de crédito e para aqueles que podem ter tido problemas financeiros no passado, mas estão se recuperando.
3. Adaptação às mudanças nas circunstâncias econômicas
A economia está sempre sujeita a flutuações, e o Behavior Scoring é flexível o suficiente para se adaptar a essas mudanças.
Em tempos de incerteza econômica, como recessões, as instituições financeiras podem usar dados em tempo real para ajustar suas políticas de crédito e tomar decisões mais informadas.
A pontuação de comportamento ajuda a proteger tanto os credores quanto os mutuários, garantindo que as concessões de crédito estejam alinhadas com as condições econômicas atuais.
Qual a importância dos dados para conhecer melhor os clientes?
O acesso a uma ampla gama de dados permite que as instituições financeiras personalizem suas ofertas de crédito de acordo com as necessidades e capacidades financeiras individuais de cada cliente.
Um cliente que, por exemplo, demonstra um histórico consistente de pagamentos pontuais e responsáveis pode ser elegível para taxas de juros mais baixas ou limites de crédito mais altos.
Além disso, o uso de dados adequados é essencial para a detecção de atividades fraudulentas e comportamento suspeito.
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