Gestão de risco de crédito: o que é e as melhores práticas

A gestão de risco de crédito é um dos aspectos mais críticos de qualquer negócio que envolva concessão de crédito ou financiamento. A eficácia da gestão de risco de crédito é fundamental para garantir que a empresa minimize suas perdas financeiras e maximize seus lucros, principalmente diante dos números expressivos da inadimplência no país.

Segundo levantamento divulgado em fevereiro de 2023, nos últimos cinco anos, a inadimplência bateu recorde da série histórica e chegou a 70,1 milhões de brasileiros.

Por isso, neste artigo, vamos discutir o que é a gestão de risco de crédito, suas melhores práticas e como uma abordagem eficaz de gerenciamento de risco pode ajudar a proteger a empresa contra perdas financeiras significativas. Acompanhe!

Afinal, o que é gestão de risco de crédito?
Qual a importância de realizar uma gestão de risco de crédito eficiente?
Quais as melhores práticas para avaliar o risco de crédito?

Afinal, o que é gestão de risco de crédito?

A gestão de risco de crédito é um processo fundamental para as empresas que oferecem crédito ou financiamento a seus clientes, pois esse processo possibilita avaliar e gerenciar os riscos financeiros associados à concessão de crédito.

O objetivo principal da gestão de risco de crédito é avaliar a capacidade de pagamento do cliente e tomar medidas para reduzir os riscos associados à inadimplência. Isso é feito por meio da análise detalhada das informações financeiras do solicitante, como:

Avaliação da renda;
Histórico de crédito;
Histórico de pagamentos
Patrimônio líquido;
Garantias oferecidas.

Com base nessas informações, a empresa pode decidir se deve conceder ou não o crédito, e, em caso afirmativo, qual o valor máximo do empréstimo e quais as condições e prazos de pagamento.

Um exemplo prático de gestão de risco de crédito seria uma instituição financeira que está considerando conceder um empréstimo a um cliente que solicita financiamento para comprar uma casa.

Antes de aprovar o empréstimo, a instituição financeira irá realizar uma análise detalhada do histórico de crédito do cliente, sua renda e ativos, bem como a capacidade do cliente de pagar o empréstimo.

Com essas informações em mãos, a instituição financeira pode decidir aprovar o empréstimo, aplicando taxas de juros mais baixas ou mais altas a depender do risco de inadimplência,ou pode decidir não conceder o empréstimo ou reduzir o valor máximo do empréstimo a ser concedido, a fim de reduzir os riscos.

Tipos de risco de crédito

Existem dois tipos principais de risco de crédito: os de primeira categoria e os de segunda categoria.

O risco de primeira categoria representa um nível mais alto de inadimplência do cliente e, por isso, exige uma análise mais rigorosa do perfil do solicitante e suas garantias de pagamento. Nesses casos, pode ser necessário requisitar um avalista para o empréstimo, que será responsável por pagar a dívida caso o cliente não possa.

Já o risco de segunda categoria é considerado mais baixo, mas ainda assim requer uma análise criteriosa para eliminar ou reduzir as possibilidades de não recebimento do valor emprestado. Essa análise pode envolver a avaliação do histórico financeiro do solicitante, sua renda e capacidade de pagamento, entre outros fatores relevantes.

Qual a importância de realizar uma gestão de risco de crédito eficiente?

Primeiramente, a gestão de risco de crédito ajuda a elevar a eficiência de uma empresa, reduzindo as perdas geradas por pagamentos não realizados e inadimplência. Para isso, é importante aplicar boas práticas de gestão e manter políticas de crédito seguras, aumentando as chances de recebimento.

Uma boa gestão de risco de crédito também ajuda a evitar crises de governança e a reduzir incertezas, permitindo uma tomada de decisão mais segura por parte dos empreendedores. Esse tipo de tomada de decisão bem orientada também propicia a eficiência econômica, pois avalia uma combinação de atividades e verifica as possibilidades de reduzir custos e maximizar as receitas.

Outro benefício, como já citamos anteriormente, é a prevenção da inadimplência, que é um dos maiores riscos de crédito que uma empresa pode ter. evando em consideração todos esses pontos, fica ainda mais claro que é fundamental avaliar o perfil do cliente antes de conceder crédito e investir em soluções que facilitem o acompanhamento preciso de dados.

Quais as melhores práticas para avaliar o risco de crédito?

Apresentamos abaixo três das melhores práticas para avaliar o risco de crédito, demonstrando como cada uma pode ajudar nesta avaliação. Confira:

1. Avalie o perfil de crédito

A avaliação do perfil de crédito é uma prática básica para avaliar o risco de crédito. Ela envolve a análise dos dados que podem ajudar a indicar se quem solicita o crédito tem realmente capacidade de honrar seus compromissos.

Algumas das informações que devem ser avaliadas incluem:

Histórico de pagamentos anteriores;
Situação financeira atual;
Nível de endividamento;
Fontes de renda;
Garantias oferecidas;
Histórico de emprego e estabilidade financeira.

2. Realize o acompanhamento contínuo

Outra prática importante para avaliar o risco de crédito é o acompanhamento contínuo do devedor. Isso envolve o monitoramento regular das informações financeiras do devedor para verificar se há mudanças em sua situação financeira que possam afetar sua capacidade de honrar os compromissos.

O acompanhamento contínuo também permite que a instituição financeira tome medidas rápidas em caso de inadimplência ou outras situações de risco, que podem incluir: a renegociação do contrato de crédito; busca por garantias adicionais; e a cobrança de dívidas.

3. Automatize a gestão de risco de crédito

Por fim, a automatização da gestão de risco de crédito é uma prática que pode ajudar a avaliar o risco de crédito de forma mais eficiente e precisa. Ela pode ajudar a reduzir erros e inconsistências nos processos de avaliação, garantindo maior precisão e confiabilidade nas informações.

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